Ring til Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning på 25 56 00 33, hvis du har gæld, du ikke længere kan overskue – rådgivningen er gratis, fortrolig og uafhængig af, om du i forvejen er medlem. I 2026 tilbyder også Kirkens Korshær, en række kommuner og skifteretten hjælp til borgere med gældsproblemer, fra rådgivning om budget til egentlig gældssanering.
Gæld, der vokser sig for stor, rammer bredere end de fleste tror – det kan være en skilsmisse, sygdom, jobtab eller bare et budget, der aldrig helt går op. Fælles for mange er skammen ved at tænke på den, hvilket ofte betyder, at problemet får lov at vokse i årevis, før man søger hjælp. Jo længere man venter, jo større bliver renterne og gebyrerne typisk, og jo sværere bliver det at forhandle en god løsning med kreditorerne. Denne guide viser dig, hvor du får gratis og uafhængig rådgivning, hvordan et forløb typisk foregår, og hvornår gældssanering kan være en reel udvej.
Hvor får du gratis hjælp til gæld i 2026?
Der findes flere uafhængige, gratis muligheder, og du behøver ikke være medlem af nogen forening for at bruge dem. De største er Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning og Kirkens Korshærs økonomi- og gældsrådgivning, som begge har fysiske rådgivningscentre flere steder i landet samt telefon- og mailrådgivning for dem, der ikke bor i nærheden. Herudover har en række kommuner egne gældsrådgivere som del af den sociale indsats, og er gælden så stor, at den ikke realistisk kan betales tilbage inden for en overskuelig årrække, kan skifteretten behandle en ansøgning om gældssanering. Fælles for alle disse tilbud er, at de er uafhængige af dine kreditorer og derfor rådgiver ud fra dine interesser, ikke bankens eller inkassofirmaets.
Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning
Forbrugerrådet Tænk driver en landsdækkende, gratis og uafhængig økonomi- og gældsrådgivning med fysiske rådgivningscentre i blandt andet København, Odense, Esbjerg, Aalborg, Kolding, Ringsted og Nykøbing Falster. Du kan ringe på telefon 25 56 00 33 og få en indledende vurdering af din situation, uanset hvor i landet du bor. Rådgiverne hjælper med at skabe overblik over gælden, lægge en realistisk betalingsplan og forhandle med kreditorer, hvis det er relevant. Tilbuddet henvender sig særligt til borgere med lav indkomst og gældsproblemer, men alle kan henvende sig for en første samtale. Du kan også finde åbningstider og booke tid direkte via gaeld.taenk.dk.
Kirkens Korshær og andre NGO’er
Kirkens Korshærs Sct. Nicolai Tjenesten tilbyder også gratis økonomi- og gældsrådgivning flere steder i landet, ofte i samarbejde med Forbrugerrådet Tænk. Rådgivningen er åben for alle uanset tro eller medlemskab, og en frivillig eller ansåt gældsrådgiver hjælper med at få overblik over regninger, lån og eventuel restance til det offentlige. Nogle byer har derudover lokale tilbud drevet af diakonier, menighedspleje eller frivillige foreninger, som ofte kombinerer gældsrådgivning med anden social støtte, for eksempel hjælp til at søge enkeltydelser eller kontakt til kommunen. Fordelen ved at bruge en NGO frem for en kommerciel rådgiver er, at de aldrig tjener penge på din gæld – hverken gennem provision, gebyrer eller salg af tillægsprodukter.
Pas på firmaer, der sælger «gældsrådgivning»
Der findes private firmaer, der markedsfører sig som gældsrådgivere eller gældsformidlere mod betaling, ofte med løfter om hurtig gældsfrihed eller samlån, der viser sig at være dyrere end den oprindelige gæld. Nogle tager et gebyr op front, andre lægger deres honorar oven i din månedlige ydelse, så du reelt ender med at betale mere over tid. Da de gratis, uafhængige tilbud fra Forbrugerrådet Tænk og Kirkens Korshær tilbyder samme faglige niveau uden nogen form for betaling, er der sjældent en god grund til at betale for privat gældsrådgivning. Er du i tvivl om et tilbud er seriøst, så tjek altid, om firmaet er under tilsyn af Finanstilsynet, hvis der er tale om låneformidling. En god tommelfingerregel er, at seriøs gældsrådgivning aldrig kræver, at du betaler noget før I overhovedet har talt sammen.
Sådan foregår et gældsrådgivningsforløb
- Første kontakt: du ringer eller skriver, og en rådgiver laver en kort indledende vurdering af din situation
- Overblik: I samler alle lån, kreditkortgæld, restancer og eventuelle RKI-registreringer i ét samlet regneark
- Budget: rådgiveren hjælper dig med at lave et realistisk månedligt budget ud fra din faktiske indtægt
- Plan: I lægger en betalingsplan, som kan omfatte forhandling med kreditorer om afdrag eller eftergivelse af renter
- Opfølgning: I aftaler løbende opfølgning, indtil gælden er under kontrol eller en eventuel gældssanering er på plads
Et typisk forløb strækker sig over flere måneder, fordi forhandlinger med kreditorer og opbygning af et holdbart budget tager tid. Vær opmærksom på, at rådgiveren ikke kan tvinge en kreditor til at acceptere en løsning – men erfarne rådgivere kender ofte til, hvad der realistisk kan forhandles, og hvordan man formulerer en henvendelse, der bliver taget seriøst. Nogle rådgivere tilbyder også hjælp til at skrive breve eller mails til kreditorer, så du selv kan lære at håndtere kommunikationen fremover, hvis du foretrækker det frem for, at rådgiveren tager over helt.
Gældssanering: når gælden er for stor
Er din gæld så stor, at du realistisk aldrig kan betale den tilbage, kan du søge om gældssanering ved skifteretten efter reglerne i konkurslovens kapitel 30. Bliver du bevilget gældssanering, betaler du en aftalt del af din indkomst over typisk tre år, hvorefter den resterende gæld eftergives. Det er en alvorlig beslutning, der registreres, og som stiller krav om, at du har ført en ordentlig økonomi i en periode og ikke bevidst har pådraget dig gælden. Skifteretten vurderer blandt andet, hvor gælden stammer fra, om du har ført en realistisk husholdning, og om der er udsigt til varig bedring af din økonomiske situation. En gældsrådgiver hos Forbrugerrådet Tænk eller Kirkens Korshær kan vurdere, om din sag er egnet til gældssanering, og hjælpe med at forberede ansøgningen, inden du sender den til domstol.dk og din lokale skifteret.
RKI og Debitor Registret: hvad betyder det for dig?
Bliver en regning ikke betalt trods rykkere, kan kreditor registrere dig i et kreditoplysningsregister som RKI (Experian) eller Debitor Registret. En registrering betyder typisk, at du ikke kan optage nye lån, få et mobilabonnement på afbetaling eller leje bolig hos visse udlejere, så længe registreringen står. Betaler du gælden, skal registreringen som udgangspunkt slettes hurtigt herefter. En gratis gældsrådgiver kan hjælpe dig med at se, hvilke registreringer der er korrekte, og om nogen fejlagtigt står opført, hvilket faktisk sker oftere, end mange tror – særligt ved gammel gæld eller identitetsforveksling.
Kommunal gældsrådgivning – har din kommune et tilbud?
En del kommuner har egne gældsrådgivere tilknyttet socialforvaltningen, særligt relevant hvis din gæld hænger sammen med restancer til det offentlige, for eksempel for meget udbetalt boligstøtte eller ubetalt kommunal skat. Kommunens rådgivning er som regel målrettet borgere på offentlig forsørgelse og koordineres ofte med en socialrådgiver, der samtidig kan hjælpe med andre ydelser. Bor du i en kommune uden eget tilbud, henviser socialforvaltningen typisk til Forbrugerrådet Tænk eller Kirkens Korshær. Det vigtige at vide er, at du altid kan bruge de landsdækkende, gratis tilbud, uanset hvilken kommune du bor i – kommunal rådgivning er et supplement, ikke en forudsætning.
Sådan undgår du at havne i samme situation igen
Når den akutte gæld er under kontrol, handler det om at bygge en bufferopsparing, så en uventet regning ikke sender dig tilbage i kreditkortgæld. De fleste rådgivere anbefaler at starte med et mål på en måneds udgifter i opsparing, før man ser på andre økonomiske mål. Det er også en god ide at sætte automatiske overførsler op til opsparing på løndagen, før resten af pengene bruges, og at annullere kreditkort med høj kreditgrænse, hvis de tidligere har været en faldgrube. Mange gældsrådgivere tilbyder også opfølgende samtaler et år efter, at det akutte forløb er afsluttet, netop for at forebygge tilbagefald.
5 tegn på at du bør søge hjælp nu
- Du bruger et kreditkort eller en kassekredit til at betale almindelige regninger som husleje eller mad
- Du åbner ikke længere breve fra banken eller inkassofirmaer, fordi du frygter indholdet
- Du låner nye penge for at betale afdrag på eksisterende gæld
- Du er registreret hos RKI eller Debitor Registret, eller du frygter at blive det
- Din gæld vokser hver måned, selvom du betaler af på den, fordi renterne overstiger dine afdrag
Regneeksempel: Peters vej ud af kortgæld
Peter er 38 år, enlig far til to, og har 85.000 kr. i gæld fordelt på to kreditkort og et forbrugslån med høj rente. Han betaler hver måned omkring 3.200 kr. i afdrag, men gælden falder næsten ikke, fordi renterne æder det meste. Han ringer til Forbrugerrådet Tænks gældsrådgivning, hvor en rådgiver hjælper ham med at samle al gælden i et overblik og kontakte kreditorerne for at forhandle lavere rente og en samlet afdragsordning. Rådgiveren hjælper også Peter med at gennemgå sit budget og finde 400 kr. om måneden i besparelser på abonnementer, han var glemt at han havde. Efter tre måneder har Peter en fast plan, hvor han betaler 2.800 kr. om måneden, og gælden falder nu reelt hver måned. Han forventer at være gældfri om cirka tre år i stedet for aldrig at komme ud af den, som det så ud før, og har samtidig fået opbygget en lille buffer på 3.000 kr. til uforudsete udgifter.
Hvad hvis kreditorer og inkasso ringer konstant?
Inkassovirksomheder skal overholde god inkassoskik, og du har ret til at bede om, at al kommunikation foregår skriftligt i stedet for telefonisk. Du kan altid bede om en samlet oversigt over, hvad du skylder, og hvordan beløbet er sammensat, herunder hvor meget der er renter og gebyrer. Føler du dig presset eller truet, kan du klage til Forbrugerombudsmanden via forbrug.dk. Husk lige, at det aldrig løser noget at ignorere henvendelserne – tag i stedet kontakt til en gratis gældsrådgiver, som kan stå for kommunikationen med kreditorerne på dine vegne og skærme dig fra det psykiske pres. Mange oplever, at bare det at få en professionel til at overtage kontakten gør situationen langt mindre overvældende, selv før den økonomiske løsning er på plads.
Sammenligning: hvor skal du henvende dig?
| Tilbud | Målgruppe | Ventetid |
|---|---|---|
| Forbrugerrådet Tænk | Alle, særligt lav indkomst | Ofte få uger |
| Kirkens Korshær | Alle, uanset tro | Varierer lokalt |
| Kommunal gældsrådgivning | Borgere på offentlig forsørgelse | Varierer |
| Gældssanering (skifteretten) | Ubetalelig gæld, opfylder kravene | Flere måneder |
Ofte stillede spørgsmål om gratis gældsrådgivning
Hvor får man gratis gældsrådgivning?
De største landsdækkende tilbud er Forbrugerrådet Tænk og Kirkens Korshær. Begge tilbyder rådgivning uden krav om medlemskab, og en række kommuner har desuden egne gældsrådgivere.
Koster det noget at få hjælp?
Nej, rådgivningen hos Forbrugerrådet Tænk, Kirkens Korshær og kommunen er gratis. Vær derimod skeptisk over for private firmaer, der tager betaling for «gældsrådgivning» – den gratis, uafhængige vej er altid det bedste første skridt.
Hvad er Kirkens Korshærs rolle i gældsrådgivning?
Kirkens Korshær driver flere lokale rådgivningstilbud, ofte i samarbejde med Forbrugerrådet Tænk, og hjælper med både økonomisk overblik og adgang til andre sociale ydelser.
Kan man få eftergivet sin gæld helt?
Ja, gennem en bevilget gældssanering ved skifteretten kan restegælden eftergives efter en betalingsperiode, typisk på tre år, hvis du opfylder betingelserne i konkursloven.
Påvirker gældsrådgivning min kreditværdighed?
Nej, selve rådgivningen påvirker ikke din kreditværdighed. Det er derimod misligholdt gæld og eventuelle RKI-registreringer, der allerede påvirker den – rådgivningen hjælper dig med at få styr på netop det.
Skal man have et bestemt indkomstniveau for at få hjælp?
Nej, de gratis rådgivningstilbud er åbne for alle, uanset indkomst, men de henvender sig særligt til borgere med lav indkomst og reelle gældsproblemer.
Hvor lang tid tager et gældsrådgivningsforløb?
Det varierer meget efter gældens størrelse og kompleksitet, men en indledende samtale kan ofte bookes inden for et par uger, mens en fuld løsning – særligt hvis den involverer forhandling med flere kreditorer – kan tage flere måneder.
Kan ægtefæller eller samlevere få fælles gældsrådgivning?
Ja, mange par henvender sig sammen, særligt hvis gælden er fælles eller påvirker husholdningens samlede budget. Rådgiveren kan hjælpe med at afklare, hvad der er individuel gæld, og hvad der er fælles ansvar.
Står du også i en socialt udsat situation generelt, kan du læse om tilbud til socialt udsatte i 2026. Se også den samlede oversigt over sociale ydelser og bonus for flere muligheder for støtte.