Som selvstændig får du normalt først sygedagpenge fra 2. sygeuge, medmindre du har tegnet en frivillig sygedagpengeforsikring, som giver ret til udbetaling allerede fra 1. eller 3. sygedag. Uden forsikring kan du maksimalt modtage sygedagpenge i 22 uger inden for en periode på 9 måneder, mens loftet på 5.085 kr. om ugen i 2026 gælder på samme måde som for lønmodtagere.
Grundlæggende betingelser for selvstændige
For at få sygedagpenge efter de almindelige regler, det vil sige fra 14. sygedag uden forsikring, skal du have drevet din egen virksomhed i mindst 6 måneder inden for de seneste 12 måneder, og du skal have arbejdet mindst 18,5 timer om ugen i mindst 6 af de seneste 12 måneder. Opfylder du ikke disse krav, kan du i stedet være berettiget til sygedagpenge efter andre regler, for eksempel hvis du samtidig har haft lønmodtagerarbejde ved siden af din virksomhed.
Sygedagpengeforsikring: to niveauer
| Type forsikring | Udbetaling fra | Cirka pris |
|---|---|---|
| Standardforsikring | 3. fraværsdag | Cirka 1/3 af det fulde bidrag |
| Udvidet forsikring | 1. fraværsdag | Cirka 2/3 af det fulde bidrag |
| Ingen forsikring | 14. sygedag (almindelige regler) | Intet bidrag, men længere ventetid |
Karensperiode for forsikringen
Tegner du en sygedagpengeforsikring, skal du være rask på tegningstidspunktet, og der gælder en karensperiode på 6 måneder, før du kan bruge forsikringen, medmindre din sygdom skyldes en ulykke, hvor forsikringen kan træde i kraft med det samme. Denne karensperiode er indført for at undgå, at man tegner forsikringen, netop når man allerede kan mærke, at man er ved at blive syg, og dermed omgår hele formålet med en forsikringsordning.
Sådan tegner du forsikringen
- Kontakt Udbetaling Danmark eller din kommune for at få information om sygedagpengeforsikring for selvstændige.
- Vælg mellem standardforsikring (fra 3. dag) eller udvidet forsikring (fra 1. dag).
- Indbetal det løbende bidrag, som fastsættes ud fra din virksomheds forventede indkomst.
- Vent karensperioden på 6 måneder, før forsikringen kan bruges ved almindelig sygdom.
- Meld dig syg rettidigt, hvis uheldet er ude, for at sikre udbetaling fra det aftalte tidspunkt.
Fristen for at melde dig syg
Sygdommen skal anmeldes senest 1 uge efter din første eller tredje fraværsdag, afhængigt af hvilken type forsikring du eventuelt har, eller senest 1 uge efter den 14. sygedag, hvis du ikke har forsikring og søger efter de almindelige regler. Overholder du ikke denne frist, risikerer du at miste retten til sygedagpenge for den periode, der ligger forud for din faktiske anmeldelse, selvom du i øvrigt opfylder alle andre betingelser.
Regneeksempel: Peter er selvstændig uden forsikring
Peter driver sin egen konsulentvirksomhed og har ikke tegnet en sygedagpengeforsikring. Han bliver syg i en længere periode og opfylder de almindelige betingelser, da han har drevet virksomheden i over 6 måneder og arbejdet mere end 18,5 timer om ugen i den relevante periode. Peter får derfor sygedagpenge fra sin 14. sygedag, med en sats op til loftet på 5.085 kr. om ugen, og han kan modtage ydelsen i op til 22 uger inden for en periode på 9 måneder, medmindre en forlængelse bliver relevant.
Regneeksempel: Mette har tegnet udvidet forsikring
Mette har som selvstændig frisør tegnet en udvidet sygedagpengeforsikring, som giver hende ret til udbetaling allerede fra 1. sygedag. Da hun bliver syg efter at have haft forsikringen i over 6 måneder, opfylder hun karensperioden, og hun kan derfor modtage sygedagpenge fra den allerførste dag, hun er syg, i modsætning til Peter, der uden forsikring skal vente til den 14. sygedag, før hans ydelse begynder.
De 22 uger inden for 9 måneder
Uden forsikring gælder en særlig begrænsning for selvstændige, hvor du maksimalt kan modtage sygedagpenge i 22 uger inden for en periode på 9 måneder, hvilket er en kortere og mere afgrænset periode end de almindelige forlængelsesregler, der gælder for lønmodtagere. Har du en langvarig eller kompliceret sygdom, der strækker sig ud over denne periode, bør du undersøge, om du i stedet er berettiget til andre ydelser, som for eksempel ressourceforløb eller førtidspension, afhængigt af din konkrete arbejdsevne.
Hvad hvis du har både virksomhed og lønmodtagerarbejde?
Kombinerer du selvstændig virksomhed med et almindeligt lønmodtagerjob, vurderes din ret til sygedagpenge samlet ud fra begge indkomstkilder, og beregningen kan blive mere kompleks, da både din virksomheds overskud og din lønindkomst skal indgå i grundlaget. I denne situation er det en god idé at kontakte kommunen tidligt i sygdomsforløbet for at få afklaret, hvordan de to indkomstkilder samlet påvirker din sats og din ret til sygedagpenge.
Hvad hvis du netop har startet din virksomhed?
Har du drevet din virksomhed i mindre end 6 måneder, opfylder du ikke automatisk de almindelige betingelser for sygedagpenge som selvstændig, og du bør i stedet undersøge, om du kan tegne en sygedagpengeforsikring med det samme, selvom den først kan bruges efter karensperioden på 6 måneder. Alternativt kan du i visse tilfælde stadig være berettiget til sygedagpenge baseret på tidligere lønmodtagerbeskæftigelse, hvis du var ansat umiddelbart før, du startede din virksomhed.
Hvordan dokumenterer du din indkomst som selvstændig?
Din sygedagpengesats som selvstændig beregnes ud fra din virksomheds overskud, typisk baseret på din seneste årsopgørelse eller et opgjort mellemregnskab, hvis virksomheden er relativt ny. Har du en revisor, er det en god idé at inddrage vedkommende tidligt i processen for at sikre, at kommunen modtager korrekt og fyldestgørende dokumentation for din indtjening, hvilket kan fremskynde behandlingen af din sag betydeligt.
Hvad hvis din virksomhed lukker under sygdomsforløbet?
Bliver du nødt til at lukke din virksomhed, mens du modtager sygedagpenge, for eksempel fordi sygdommen gør det umuligt at fortsætte driften, kan du fortsat modtage sygedagpenge, så længe du i øvrigt opfylder betingelserne om uarbejdsdygtighed. Er din arbejdsevne varigt nedsat, kan kommunen desuden vurdere, om du i stedet skal overgå til andre ydelser, som ressourceforløb eller førtidspension, når den maksimale sygedagpengeperiode nærmer sig sin afslutning.
Forskel på selvstændig og lønmodtager i sygedagpengesystemet
Den mest markante forskel mellem selvstændige og lønmodtagere i sygedagpengesystemet er, at lønmodtagere automatisk er dækket fra deres arbejdsgiverperiode uden at skulle tegne en særskilt forsikring, mens selvstændige selv skal aktivt vælge og betale for en forsikring for at opnå tilsvarende tidlig dækning. Uden forsikring venter en selvstændig markant længere på udbetaling end en lønmodtager, hvilket gør forsikringsvalget til en central økonomisk beslutning for enhver, der driver egen virksomhed.
Hvordan vælger du mellem standard- og udvidet forsikring?
Valget mellem standardforsikring og udvidet forsikring afhænger primært af, hvor stor en økonomisk buffer du har til at klare de første dages sygdom uden udbetaling, og hvor stor en risiko du vurderer, at du har for kortere, hyppige sygdomsperioder i din branche. Har du en fysisk krævende branche eller en historik med hyppig kortvarig sygdom, kan den udvidede forsikring med dækning fra 1. dag være den mest fordelagtige løsning på trods af den højere pris.
Regneeksempel: Sammenligning af de to forsikringstyper
Anders overvejer, om han skal tegne standard- eller udvidet sygedagpengeforsikring til sin håndværkervirksomhed. Bliver han syg i en uge, vil standardforsikringen give ham udbetaling for cirka 5 af ugens 7 dage, mens den udvidede forsikring ville dække alle 7 dage fra første fraværsdag. Da Anders vurderer, at han sjældent er syg mere end få dage ad gangen, men ønsker fuld tryghed fra dag ét, vælger han den udvidede forsikring, selvom den koster dobbelt så meget som standardforsikringen.
Sygedagpengeforsikring og skat
Bidraget til din sygedagpengeforsikring som selvstændig er som udgangspunkt en fradragsberettiget driftsudgift i din virksomhed, på samme måde som andre forsikringer knyttet til din erhvervsvirksomhed, hvilket reducerer den reelle omkostning efter skat. Er du i tvivl om, hvordan netop din forsikring skal håndteres skattemæssigt, bør du tale med din revisor, da reglerne kan variere afhængigt af din virksomheds selskabsform og struktur.
Hvad hvis du glemmer at forny forsikringen?
Glemmer du at forny din sygedagpengeforsikring, eller stopper du utilsigtet med at indbetale bidraget, mister du dækningen, og en eventuel senere sygdom vil blive behandlet efter de almindelige regler uden forsikring, det vil sige fra 14. sygedag i stedet for 1. eller 3. dag. Ønsker du at genoptage forsikringen efter et sådant afbrud, skal du normalt igennem en ny karensperiode på 6 måneder, før dækningen igen er fuldt gældende.
Hvad hvis du driver virksomhed sammen med en ægtefælle eller partner?
Driver du virksomheden sammen med din ægtefælle eller partner, vurderes hver af jer typisk individuelt i forhold til betingelserne for sygedagpenge, herunder kravet om mindst 18,5 timers arbejde om ugen i 6 af de seneste 12 måneder, uafhængigt af den anden parts arbejdsindsats i virksomheden. Er I begge afhængige af virksomhedens drift, kan det være en god idé at overveje, om begge bør tegne en sygedagpengeforsikring, så virksomheden ikke står uden nogen af jer til at drive den, hvis uheldet er ude for den ene.
Hvad hvis du er freelancer med flere hverv?
Arbejder du som freelancer med flere forskellige opdragsgivere frem for en enkelt registreret virksomhed, kan din situation kræve en konkret vurdering af, om du betragtes som selvstændig erhvervsdrivende i sygedagpengesystemets forstand, eller om du reelt behandles mere som en lønmodtager med flere arbejdsgivere. Er du i tvivl om din status, bør du kontakte kommunen eller Udbetaling Danmark for en forhåndsafklaring, gerne inden du får brug for at bruge ordningen i praksis.
Kontakt kommunen tidligt ved længerevarende sygdom
Tegner du hverken sygedagpengeforsikring eller opfylder de almindelige betingelser fuldt ud, men bliver alligevel ramt af en længerevarende sygdom, bør du kontakte kommunen så tidligt som muligt for at få afklaret dine muligheder. Kommunen kan i nogle tilfælde vejlede om alternative ydelser eller støtteordninger, selv i situationer hvor den almindelige sygedagpengeret ikke er til stede, og en tidlig dialog giver generelt de bedste forudsætninger for at finde en holdbar løsning på din situation.
Typiske fejl for selvstændige med sygedagpenge
- At tro, at man automatisk får sygedagpenge fra 1. sygedag uden at have tegnet forsikring.
- At tegne forsikringen for sent, uden at tage højde for karensperioden på 6 måneder.
- At overse fristen på 1 uge til at anmelde sygdommen.
- At glemme, at grænsen på 22 uger inden for 9 måneder kun gælder uden forsikring.
- At undlade at dokumentere virksomhedens indkomst tilstrækkeligt over for kommunen.
Ofte stillede spørgsmål
Hvornår får jeg sygedagpenge som selvstændig uden forsikring?
Fra din 14. sygedag, forudsat at du har drevet virksomhed i mindst 6 måneder og arbejdet mindst 18,5 timer om ugen i 6 af de seneste 12 måneder.
Hvad koster en sygedagpengeforsikring for selvstændige?
Standardforsikringen (fra 3. dag) koster cirka en tredjedel af det fulde bidrag, mens den udvidede forsikring (fra 1. dag) koster cirka to tredjedele.
Hvor længe er karensperioden for forsikringen?
6 måneder, medmindre sygdommen skyldes en ulykke, hvor forsikringen kan træde i kraft med det samme.
Hvor længe kan jeg få sygedagpenge uden forsikring?
Maksimalt 22 uger inden for en periode på 9 måneder, hvorefter du bør undersøge andre relevante ydelser.
Hvad er fristen for at melde mig syg?
Senest 1 uge efter din relevante fraværsdag (1., 3. eller 14. dag afhængigt af forsikring), ellers risikerer du at miste retten til udbetaling for den forudgående periode.
Kan jeg få sygedagpenge, hvis jeg både er selvstændig og lønmodtager?
Ja, din ret vurderes samlet ud fra begge indkomstkilder, men beregningen er mere kompleks og bør afklares tidligt med kommunen.
Er sygedagpengeforsikringen fradragsberettiget?
Ja, bidraget er som udgangspunkt en fradragsberettiget driftsudgift i din virksomhed, men tal med din revisor for at bekræfte den korrekte behandling.
Læs også om sygedagpengesatsen og hvordan den beregnes og kommunens opfølgning på sygedagpenge. Se vores samlede oversigt over arbejde, dagpenge og a-kasse.
star.dk og virk.dk har opdaterede regler om sygedagpengeforsikring for selvstændige.